工行莱芜分行夯实“六项”调查 遏制新的出血点

2018-06-04 17:03:00 来源: 大众网莱芜频道 作者: 亓国明 景春先

  大众网莱芜6月4日讯(见习记者 亓国明 通讯员 景春先)近期,工行莱芜分行调整实施的预抵押放款政策,加上所在地市房地产市场资源短板限制,全行信贷规模增幅缓慢,部分支行在信贷业务发展中“重规模扩张,轻风险管理”的思想倾向有所抬头,个人金融业务部为确保新增贷款质量,坚决遏制新的出血点,夯实六项调查措施,全面“关口前移”,树立全行个贷从业人员正确的信贷发展观、业绩观和风险观。

  参照同区域同房源近期成交价,是判断房屋成交价格是否合理的主要依据。可综合考虑抵押物市场价格、变现难易程度、是否存在影响资产处置价值的瑕疵及其他因素,区位环境良好、基础设施配套完善、定价合理且销售前景良好的现房。运用适当的评估方法,以我行的内部评估价作为抵押物价值;同时参照区域同房源近期成交价为主要参照物进行合理判断。

  提供银行对账单等辅助证明资料,是有效鉴别借款人首付款资金是否自有的主要判断依据。住房管理办法第31条:调查要点借款人提供的首期付款收据或《二手房首付款交付确认函》是否真实有效。对首期付款真实性存疑的,可要求借款人提供银行对账单等辅助证明资料。第35条“贷款资料是否完整、齐全,资料信息是否合理、一致,对提供首期付款收据或《二手房首付款交付确认函》或其他证明资料的,须审核与首付款金额是否一致,有无虚假按揭贷款嫌疑。” 对在我行申请住房贷款的客户,要求提供支付首付款真实交易的佐证,而银行转账流水(包括但不限于提供首付款转帐凭证、银行对账单)是有效鉴别借款人首付款资金是否自有的主要判断依据,是鉴别首付款是否以小贷公司或中介机构的借贷资金、开发企业首期付款分期以及信用卡大额分期等非自有资金支付首期付款的最有利的证明。

  查询借款人家庭成员人行征信记录及购房所在地房管部门拥有住房情况,是和顶房屋套数认定的标准。住房管理办法第31条:调查要点“借款人家庭拥有住房情况是否符合规定条件,包括但不限于查询借款人家庭成员人行征信记录及购房所在地房管部门拥有住房情况,如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果的,借款人应提交书面诚信保证。”在我行申请住房类贷款的必须提供购房所在地房管部门出具的证明材料,不得使用诚信保证。

  收入还贷比是判断借款人是否具有按期足额偿还贷款本息的能力的依据,而资金流水是证明收入来源真实的佐证。借款人是否具有按期足额偿还贷款本息的能力,收入还贷比是否符合规定条件。收入来源包括工资、租金、经营或其他稳定性收入,由贷款调查人以借款人的资金流水为主要判断依据,根据借款人的年龄、学历、职业、职位、工作年限等辅助信息,综合判断其收入的逻辑性、合理性和稳定性。对借款人提供的收入来源要提供证明佐证,而银行流水是主要判断依据,必须提供。同时应考虑借款人行业、职务、年龄等综合分析收入的稳定性和合理性;在计算和审核收入还贷比时,当超过警戒线50%或55%时因高度警惕。

  实施见客谈话和客户面签是核验借款人及相关人员的身份,询问贷款申请事项,核实贷款申请资料信息,告知借款人权利和义务,确保贷款申请自愿属实、贷款用途真实合理的重要调查环节。见客谈话可以采取现场或视频方式进行,客户面签须留存借款人关键签字影像或贷款调查人与借款人合影影像。若客户不同意留存影像,贷款调查人须偕同一名贷款经办行员工作为见证人进行双人面签。各行在营销时应做好客户的解释和宣传,原则上要留存借款人关键签字影像或贷款调查人与借款人合影影像。

  调查复核岗,是双人调查的重要组成部分,是防范虚假贷款风险,防范违规放贷行为,确保依法合规经营的基础。调查复核岗履行贷款调查职责,对贷款调查岗提交的贷款申请资料及影像信息的完整性进行核查;对贷款业务涉及的合作机构、按揭项目、贷款申请人征信、贷款担保等重要风险环节进行调查复核;重点防范虚假贷款风险,防范违规放贷行为。综合判断贷款申请是否符合我行规定是否合规、贷款资料和影像材料是否齐全、完整的有效监督环节,各调查复核人员应严格按照职责实施履行职责,确保贷前调查真实。

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